Hoe u uw hypotheek vooruitbetaalt

In de loop van een 30-jarige hypotheek kunt u aan het eind meer dan twee keer het bedrag van het kapitaal betalen. De rest blijft rente betalen. De rente is dat het geld in het voordeel van de bank is en niet op uw bankrekening. Uw hypotheek vooraf betalen betekent dat u extra kapitaal moet betalen, vooral tijdens de eerste jaren van uw lening, wat betekent dat uw huis eerder zal worden betaald en dat u minder rente zult betalen tijdens de looptijd van de lening. Je zou een pensionering kunnen naderen.

Inhoud

Stappen
Tips
Waarschuwingen

stappen

Evalueer of het voorschot geschikt is voor u. Overweeg op korte termijn uw lening vooraf te betalen als een investering, maar als een belegging in een groot en niet realiseerbaar actief. Dat wil zeggen, je moet het huis verkopen om het geld weer te krijgen. Als u een lage rente hebt en uw beleggingen goed presteren, is het misschien niet de moeite waard. Als andere schulden u meer kosten of als u weinig of geen besparingen hebt, richt u dan eerst op die prioriteiten. Lange termijn vooruitbetaling is de beste optie. Wanneer de hypotheek is geannuleerd, kan 100% van het geld dat u zou hebben betaald worden gebruikt in beleggingen.

Compoound-interest-1129.jpg" class ="afbeelding lightbox">

Bereken de rente op uw hypotheek en het resterende saldo. Als dit niet in uw verklaring staat, belt u met uw bank of wie heeft uw hypotheek om het te berekenen.

Gebruik een hypotheekcalculator (er zijn veel online beschikbaar of maak je eigen rekenmachine) om te berekenen hoeveel je voor rente betaalt gedurende de looptijd van de lening.

Zoek een rekenmachine die u een aflossingsschema geeft, bij voorkeur met een grafiek van interesse en kapitaal die in de loop van de tijd is betaald.

Zoek een rekenmachine waarmee u scenario`s kunt gebruiken en kunt zien wat er gebeurt als u vooraf betaalt tegen verschillende tarieven.

Bepaal hoeveel u vooraf betaalt. Er is geen goed antwoord op deze vraag. Hier zijn enkele mogelijkheden:

Betaal vooraf een bepaald percentage van uw inkomen. Eén of zelfs 0,5 procent kan zo klein zijn dat het geen moeite kost en dat het nog steeds een voordeel is.

Betaal vooraf een bepaald bedrag per maand. Kies een geheel getal dat goed voor je lijkt.

Betaal een maandelijks bedrag dat u eerder op een andere lening hebt betaald. Als u zojuist een autolening of een creditcard hebt betaald, gebruikt u dat bedrag om uw hypotheek vooruit te betalen.

Blijf het maandelijkse bedrag van uw hypotheek vóór herfinanciering betalen, zelfs als de nieuwe maandelijkse betaling lager is.

Betaal het bedrag van een verhoging die je zojuist hebt ontvangen. Het voordeel van deze verkiezingen is dat ze de rest van je financiën houden zoals ze eerder waren. Je zult je niet realiseren dat "extra" geld op een andere plaats staat.

Voer een extra betaling per jaar uit. Verdeel uw maandelijkse betaling met 12 en betaal dat extra bedrag maandelijks. Wacht niet tot het einde van het jaar of vertrouw op uw geheugen.

279804967_668397cde9.jpg" class ="afbeelding lightbox"> Titel afbeelding 279804967_668397cde9

Bel uw bank- of hypotheekbedrijf en verifieer dat eventuele extra betalingen direct worden toegepast op de betaling van de hoofdsom. Ze kunnen u vragen om een modelbrief bij te voegen of een notitie toe te voegen aan elke cheque voor dat doel. Een hypotheek vooraf betalen is niet zo gebruikelijk dat sommige bedrijven niet weten wat ze eraan moeten doen.

Controleer of uw eerste betalingen naar de juiste plaats gaan. Lees uw verklaring voor de eerste extra betaling en controleer of de betalingen correct zijn toegepast op het kapitaal.

Automatiseer uw betaling Het hypotheekbedrijf kan dit voor u doen, of als u online bankafschriften bij uw bank heeft, kunt u op deze manier een afzonderlijke betaling of een automatisch verhoogde betaling doen. Als u in theorie de extra betaling elke maand zou kunnen doen, is het waarschijnlijk eenvoudiger om ze een keer te automatiseren en de bank in staat te stellen u aan het nieuwe schema te herinneren.

Zorg ervoor dat u uw accountinformatie en betalingsinstructies vooraf bij uw betaling vermeldt.

Voor dingen die correct moeten worden verwerkt, kan het helpen als u een cheque of afzonderlijke betaling verzendt voor het deel dat u vooraf betaalt. Als u een online betaalservice voor rekeningen gebruikt, bepaalt u eenvoudig elke maand op hetzelfde moment twee betalingen.

Zoek een tweewekelijks betalingsplan. Veel mensen geven de voorkeur aan deze optie omdat het eenvoudig is en overeenkomt met hun tweewekelijks schema. Met een tweewekelijks betalingsplan betaalt u eenvoudigweg de helft van het maandelijkse bedrag om de twee weken. Dit heeft het effect van het maken van een extra betaling per jaar. Stel een tweewekelijks betalingsplan op via uw hypotheekbedrijf of via een onafhankelijke service. Een telefoontje of twee moet voldoende zijn om de betalingen te bepalen.

Bij deze keuze moet u gewoonlijk een plan op een specifieke manier bepalen.

Zorg ervoor, als u tweewekelijks betaalt, dat het hypotheekbedrijf weet wat te doen met de extra betalingen.

Vraag een instelling om uw tweewekelijks plan vast te stellen als de betalingen onmiddellijk worden toegepast en niet worden ondertekend als het antwoord negatief is. Sommige bedrijven, met name bedrijven die diensten verlenen aan derden, nemen het geld twee weken op en voeren de extra betaling uit aan het einde van de maand of het jaar terwijl uw geld rente verdient.

Verwacht een registratievergoeding van een paar honderd dollar en vraag wat de kosten zijn voordat je tekent. Hoewel dit klinkt als een hoop geld, zal het geld dat u spaart over de looptijd van de lening hoger zijn. Als u de prijs nog steeds niet bevalt, bepaalt u een automatische overdracht aan uw persoon.

U hoeft niet per se een andere persoon te betalen om uw betalingen te bepalen nadat u de bedragen hebt berekend die zouden moeten zijn. U bent vrij om het zelf te doen en u bespaart meer geld (het tarief dat aan dit plan is gekoppeld).

tips

Controleer de voorwaarden van uw particuliere hypotheekverzekering (PMI, voor het acroniem in het Engels), als u die heeft. PMI is een verzekering voor de kredietgever en niet voor jou. Vaak is dit vereist als u minder dan 20% van het vermogen in uw woning hebt. Als u het vereiste percentage bereikt, door vooraf te betalen of anderszins, vraag dan om de annulering zodat u de extra betaling ervoor kunt stopzetten. Het wordt niet noodzakelijk geannuleerd als u het niet vraagt.
Als u uw eigen betalingsplan instelt, moet u de kosten niet betalen, maar gaat u gewoon door.
Annuleer de duurste schuld in de eerste plaats. Als je een creditcardschuld hebt, een autolening of een andere lening met een hogere rente, leg die dan opzij.
Inflatie begunstigt de lener. Vooraf betalen betekent effectief betalen met duurder geld. Als u zich zorgen maakt over deze factor, neemt u deze op in uw berekeningen.
Zelfs als u vooraf betaalt, is het de moeite waard om periodiek te evalueren of u de laagste hypotheekrente hebt. Herfinanciering kan u ook veel geld besparen op uw lening. Houd er echter rekening mee dat u de looptijd van de lening opnieuw kunt starten en dat vaak ook de kosten zijn inbegrepen. Om herfinanciering de moeite waard te maken, moeten besparingen deze factoren overwinnen.

Als u één keer herfinanciert om uw hypotheek vooruit te betalen, kunt u uw vorige maandelijkse bedrag blijven betalen, ook als uw nieuwe bedrag is verlaagd.

Begin vroeg. Uw eerste hypotheekbetalingen zijn meestal voor rente en bijna niets voor kapitaal. Hoe sneller u een deel van het extra kapitaal gaat betalen, hoe lager de rente die u tijdens de looptijd van de lening betaalt, en u bespaart meer geld met de extra betalingen.

Ga altijd naar een gecertificeerde professional om uw situatie en doelstellingen te bekijken. Het is de kosten waard.

Als de jaarlijks betaalde hypotheekrente uw belastingaanslag vermindert, kunt u meer profiteren van het beleggen van uw extra dollars in een voertuig dat de rente vormt totdat de investeringswaarde van uw samengestelde rente het verschuldigde bedrag op uw hypotheek bereikt.

Een andere optie is om een extra liquide rekening op te bouwen, vrij van belastingen, uitgestelde belastingen met samengestelde rendementen terwijl we blijven profiteren van de door de overheid betaalde eigen bijdrage (belastingvermindering voor de hypotheekrente in de woning van de hoofdstad). Betaal vervolgens het totale saldo van het kapitaal in pensionering of eerder wanneer u genoeg contanten heeft. U zult meer rente moeten betalen, maar u zult potentieel belastingbesparingen en samengestelde rente krijgen.

Als u geïnteresseerd bent om verder te gaan, lees dan hoe u een hypotheekcyclus of een hypothecair acceleratorprogramma opzet. Deze programma`s gebruiken vaak kredietlijnen op het eigen vermogen (in feite een tweede hypotheekklasse) om het betalingsschema aan te passen, dus ze zijn niet zo eenvoudig als eenvoudige vooruitbetalingsplannen. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe deze overeenkomsten werken en dat u een plan hebt om ze in uw eigen financiën op te nemen voordat u een dergelijk programma gaat uitvoeren.

waarschuwingen

Lees uw leningdocumenten of bel uw hypotheekinstelling en zorg ervoor dat er geen boetes zijn voor de kosten van de aanbetaling.
Het op voorhand betalen van een lening verlaagt de daaropvolgende betalingen niet of herberekent ze niet. Wat het doet is de looptijd en de kosten van de lening verminderen, zodat de enige besparing de rente is van de laatste betalingen die u al op voorhand hebt betaald. Betaal geen lening op voorhand als u denkt dat dit ertoe kan leiden dat u een volgende betaling verliest en contant geld beschermt voor noodgevallen. Denk twee keer na over het toekennen van een belangrijk bedrag, want het zal niet gemakkelijk zijn om uit te schakelen als u uw baan verliest of een andere behoefte hebt. Vergelijk met de potentiële winst op een CD in dezelfde bank voor hetzelfde bedrag.
Bewaar kopieën van het record, zodat u al uw voorafbetalingen van kapitaal kunt tonen wanneer u ze aan uw hypotheekbeheerder moet bewijzen wanneer de lening volledig is betaald.
Er zijn enkele argumenten die aangeven dat het vooraf betalen van uw hypotheek een slechte investeringsbeslissing is:

Je verzwakt je positie bij de bank. Ze zullen vaker afzien omdat de bank je huis kan verkopen voor een winst in vergelijking met je buurman die meer bezit dan wat het waard is.
U verliest de arbitragekans: u betaalt een eenvoudige rente tegen een laag percentage, terwijl u mogelijk samengestelde rente kunt verdienen tegen een vergelijkbare of hogere rente.
Historisch gezien is een huis geen investering maar een eenvoudige spaarrekening bij correctie voor inflatie.
Je bezit is niet vloeibaar in het geval van een noodgeval. Als u ziek wordt of om welke reden dan ook niet kunt werken, kunt u geen gebruik maken van uw vermogen en geen enkele bank zal u geld uit uw vermogen lenen omdat u niet in staat bent om het terug te geven.

Delen op sociale netwerken:

Verwant