Hoe begin je een leven zonder schulden te leven
Als je denkt dat je schulden hebt, ben je niet de enige. In 2014 had de gemiddelde Amerikaan $ 15.000 aan creditcardschuld verzameld en bijna $ 40.000 aan hypotheekschuld. Bovendien heeft 35% van de Amerikanen gebrek aan een of andere vorm van schuld. Als u zich zorgen maakt over uw eigen schuld, kunt u deze agressief verminderen als u dit betaalt door een begroting te maken, levensstijlwijzigingen door te voeren en het gebruik van financieringstechnieken om uw rentetarieven te verlagen.
Inhoud
stappen
Deel 1
Ken de verschillende soorten schulden
1
Ken het verschil tussen een gegarandeerde en een ongedekte schuld. Mensen beschouwen hun schulden over het algemeen als gelijk, terwijl de schulden in werkelijkheid aanzienlijk verschillen in kosten, waarde en risico. Als u deze verschillen kent, helpt dit u om de schulden te identificeren die u eerst moet betalen. Het verschil tussen een gegarandeerde en een ongedekte schuld is de eerste die u zou moeten kennen.
- een gegarandeerde schuld, Ook wel bekend als "asset-backed debt", het bestaat uit een schuld waarvoor een vorm van garantie vereist is om de lening te verkrijgen. De kredietgever beschouwt deze leningen als een klein risico, want als u uw lening niet betaalt, kunt u de verkoop van de garantie aanvragen om het verschuldigde bedrag te betalen. Om deze reden heeft een gegarandeerde schuld meestal lagere rentetarieven dan andere soorten schulden.
- Onder de gewaarborgde schulden hebben we het volgende: woninghypotheken, kredietlijnen op de geaccumuleerde waarde van een woning, leningen voor de aankoop van auto`s of creditcards met een gegarandeerde kredietlijn.
- een ongedekte schuld het bestaat uit het ontvangen van een lening zonder goedkeuring. Over het algemeen hebben deze hogere rentetarieven en omvatten creditcards, kredietlijnen, studieleningen of flitskredieten. Dit soort schulden is meestal duurder.
- Over het algemeen verdient het de voorkeur om een gegarandeerde schuld te hebben, omdat deze wordt gedekt door een actief, zoals een huis of een auto. De betaling van schulden moet prioriteit geven aan ongedekte schulden, omdat deze duurder zijn, niet snel betaald kunnen worden met de verkoop van een actief (in geval van een crisis), en niet helpen om een actief te hebben dat kapitaal genereert (zoals een huis).
2
Ken de kostenverschillen tussen de soorten schulden. Niet-gewaarborgde schulden hebben doorgaans hogere rentetarieven dan gegarandeerde schulden - er zijn echter kostenverschillen in elke categorie van schulden die u zou moeten kennen. Weten welke schuld duurder is, helpt bepalen op welke schuld u zich moet concentreren.
3
Begrijp dat niet alle schulden op dezelfde manier moeten worden gewaardeerd. Sommige financieel adviseurs maken graag onderscheid tussen `goede` of `betere` en `slechte` schulden. Het is belangrijk dat u het verschil tussen de twee soorten schulden kent, omdat dit u in staat stelt om uw middelen te concentreren op het elimineren van slechte schulden en zonder te leven.
Deel 2
Verander uw bestedingsmethoden
1
Gebruik geen creditcards meer. Creditcards zijn een van de ergste soorten schulden, vanwege hun hoge rentetarieven. Heb er geen en vermijd de verleiding om ze te gebruiken. Als de verleiding om ze te gebruiken erg intens is, snijd ze dan af. Als dit niet het geval is, verplaatst u ze en slaat u ze op.
- Sommige mensen bevriezen hun kaarten letterlijk in de vriezer en veranderen ze in ijsblokjes. Dit vermindert de kans om geld uit te geven aan een impuls.
- Met de komst van online winkelen, is het ook belangrijk om te kijken naar het type kaarten dat u online gebruikt. Over het algemeen, als u in het verleden een website hebt gekocht, worden uw creditcardgegevens opgeslagen. Controleer de pagina`s die u vaak bezoekt en controleer of ze uw creditcardgegevens niet hebben opgeslagen. Als dit het geval is, wijzigt u deze in een betaalpas. Houd er rekening mee dat als er iets is dat u vandaag niet kunt betalen, u morgen ook niet kunt betalen.
- Houd er rekening mee dat het annuleren van uw creditcards uw kredietwaardigheid negatief kan beïnvloeden. Er is één aspect van uw credit rating dat bekend staat als `credit use`, dat alleen bestaat uit het totale bedrag aan beschikbaar krediet dat u gebruikt. Gebruik zo min mogelijk. Als u een kaart annuleert, verlaagt u het totaal van uw beschikbare tegoed, waardoor uw totale gebruik wordt verhoogd.
- In sommige situaties kan het nog steeds nuttig zijn om de kaart te annuleren. Als u de limiet consequent hebt bereikt of als u een slechte relatie met creditcards heeft gehad, is het wellicht de moeite waard om uw credit rating te beïnvloeden en sommige kaarten te annuleren.
2
Begin contant te gebruiken. In vergelijking met kaartbetalingen is het gebruik van contant geld op psychologisch niveau minder pijnlijk. Als u alleen contant geld gebruikt, zal dit u aanmoedigen om minder uit te geven en meer te sparen. Bovendien wordt het eenvoudiger om uw uitgaven contant te controleren. Nadat u een bepaald maandelijks bedrag hebt toegewezen voor optionele kosten van levensonderhoud, kunt u het bedrag contant opnemen en alleen voor dagelijkse uitgaven gebruiken. Als u zich eraan houdt, zult u per ongeluk uw budget niet overschrijden.
3
Stop met betalen met cheques. Cheques zijn de laatste jaren minder gebruikelijk geworden, wat een goede reden is. Het duurt meestal lang om een cheque te verwerken. De ontvanger van de cheque mag hem weken achteraf niet in rekening brengen nadat hij deze aan hem heeft gegeven. Het kan moeilijk zijn om uw budget te controleren als u uitstaande cheques heeft die niet zijn geïnd. In het ergste geval vergeet u misschien een cheque en hebt u bij het storten onvoldoende saldo op uw account. Als gevolg hiervan wordt u een bedrag in rekening gebracht.
Deel 3
Verlaag de kosten van uw schuld
1
Vraag een lagere rente van uw schuldeisers. Bel gewoon iedereen en vraag hem om de rente te verlagen kan zeer effectief zijn. Bovendien ontdekte een enquête dat toen 50 creditcardklanten om een verlaging van de rentetarieven hebben gevraagd, 56% het heeft gehaald.
- Bel elke provider en geef aan dat u problemen hebt gehad om betalingen te verrichten tegen de huidige rentevoet en dat u mogelijk van onderneming moet veranderen als u betere aanbiedingen ontvangt, tenzij u een lagere rente ontvangt. Lenders zullen bereid zijn om hun klanten te behouden en zijn meestal bereid om de rentetarieven te verlagen om dit te bereiken.
2
Het overweegt de optie om een creditcard te hebben om saldi over te dragen. Dit kan een effectieve manier zijn om uw rentetarieven te verlagen. Een balansoverdrachtskaart bestaat uit een kaart die gewoonlijk een rente van 0% of bijna 0% biedt aan kredietnemers die hun saldo van een andere creditcard overboeken.
3
Houd rekening met de schuldenconsolidatieleningen. Als u een goede kredietgeschiedenis heeft, gaat u naar een bank of financiële instelling en vraagt u naar de schuldconsolidatielening. Een schuldconsolidatielening betreft het aanvragen van een aanvullende lening met een lagere rente (zoals een kredietlijn) en het overdragen van de hogere renteschuld aan die lening.
4
Betaal de schulden met uw spaargeld. Dit is een risicovolle strategie die logisch is vanuit financieel oogpunt. Het wordt echter meestal aanbevolen om het niet te gebruiken, omdat het u blootstelt aan een persoonlijk risico. De gemiddelde rente op een spaarrekening is meestal slechts 0,06%, terwijl die van een creditcard meestal 15,07% is. Dit betekent dat uw geld veel meer rente zal verdienen door het betalen van een creditcard, in plaats van een spaarrekening.
Deel 4
Bereid een budget voor je geld voor
1
Verzamel uw financiële informatie De eerste stap bij het ontwikkelen van een budget is om een nauwkeurige beoordeling te krijgen van de hoeveelheid geld die u verdient en het bedrag dat u elke maand uitgeeft. Doorzoek al uw rekeningen en ontvangsten voor maandelijkse betalingen. Dit omvat uw salaris, uw huurrekening, uw basisdiensten (kabel, elektriciteit, water en verwarming) en de maandelijkse betalingen voor uw leningen. Leningbetalingen omvatten creditcard-rekeningen, hypotheken, studieleningen en autobetalingen.
2
Maak een spreadsheet Als u een spreadsheet gebruikt, kan dit een snelle en eenvoudige manier zijn om uw inkomsten en uitgaven voor de maand te berekenen en de resterende hoeveelheid geld (of de kosten die u kunt verminderen) te bepalen om financiering te ontwikkelen om schulden af te lossen.
3
Bepaal het bedrag dat u hebt na aftrek van de vaste kosten. Trek de kolom met maandelijkse vaste kosten af met de kolom met inkomsten. Het resultaat is het bedrag dat u kunt uitgeven om uw schuldbetalingen te versnellen.
4
Stel een doel om een schuld te betalen. Stel het doel van het betalen van een lening in 6 maanden, of 1 of 2 jaar. Deel het saldo van de lening over het aantal maanden dat u het wilt betalen. Dit is ongeveer het bedrag dat u per maand moet betalen (naast de minimale betalingen) om al uw schulden af te betalen.
5
Maak een begroting voor uw uitgaven die zich richt op uw doel voor de betaling van de schuld. Stel u bijvoorbeeld voor dat u bepaalt dat u $ 200 per maand moet betalen om uw lening volgens uw schema terug te betalen. U kunt dat bedrag gebruiken om uw uitgaven op andere gebieden te organiseren.
Deel 5
Leef door vast te houden aan uw budget
1
Verwijder onnodige uitgaven Je zult je moeten aanpassen om te leven met het kleinste budget dat je hebt vastgesteld, en zelfs minder uitgeven wanneer dat mogelijk is. Dit betekent minder onnodige dagelijkse uitgaven: u consumeert minder koffiesoorten met melk in de kantine en meer koffie die u thuis maakt - u zult minder vaak lunchen en u zult meer zelfgemaakte lunchen hebben.
- Vergeet ook niet om uw categorie vaste uitgaven te bekijken om de kosten te verlagen. Kan je bijvoorbeeld verhuizen naar een huis waarvan je de kosten kunt dekken? Kun je de bus nemen in plaats van te rijden? Kun je het doen zonder kabel-tv of premium kanalen verlagen?
2
Combineer de berichten Hiermee kunt u geld besparen op gas. Ga naar het tankstation, het postkantoor en de supermarkt in één reis. Probeer zoveel mogelijk te doen tijdens je reis naar je werk en thuis. Lopen wanneer mogelijk.
3
Kijk naar de aanbiedingen in de supermarkt. Voedsel en huishoudelijke artikelen kunnen een groot percentage van uw budget dekken. Als u de prijzen kent, kunt u veel geld besparen op manieren die uw normale leefomstandigheden niet significant beïnvloeden. Kortingsbonnen knippen, zoeken naar goedkopere alternatieven voor wat u normaal koopt.
4
Verkoop de objecten die je niet gebruikt. Dankzij de komst van e-commerce websites (zoals eBay), is het gemakkelijk geworden om geld te krijgen met het verkopen van de geschenken die je nooit had gewild of de oude aankopen die je verveeld hebben. Bestudeer de website om de prijs te bepalen waarvoor vergelijkbare artikelen worden verkocht. Vervolgens besteedt hij wat tijd aan het bedenken van een titel voor een antiek dressoir, waarin de unieke kenmerken worden benadrukt en de aandacht van de koper wordt gevestigd.
5
Ontspan. Concentreer je op de voortgang (niet de opoffering) die je maakt. Vier wanneer je een doel bereikt, zoals het betalen van een kaart.
Deel 6
Behandel eerst je slechte schulden
1
Betaal de lening met de hoogste rente. Een van uw leningen heeft een hogere rente dan de andere. U moet het minimale saldo van al uw leningen betalen, behalve deze. Investeer al het geld dat u hebt bespaard bij de betaling van uw leningen, dus u zult de lening tegenkomen met de hoogste rente. Als u het eerst betaalt, verlaagt u uw maandelijkse rentebetalingen en kunt u de hoofdschuld sneller betalen.
- Als u meer dan gepland voor de maand hebt kunnen besparen, investeer dat geld dan in het terugbetalen van de lening met de hoogste rente. Doe hetzelfde als je meer hebt verdiend dan verwacht, bijvoorbeeld als je een item in huis hebt verkocht of een bonus hebt gekregen op je werk.
- Sommige deskundigen raden aan eerst de kleinste lening te betalen, in plaats van de lening met de hoogste rente. Dit zal een gevoel van vooruitgang stimuleren en zal u stimuleren om uw schuld af te betalen. Wat uw gedrag betreft, kan dit ertoe leiden dat u uw schuld sneller betaalt. Sommige onderzoeken hebben aangetoond dat deze methode effectiever is. U betaalt echter meer rente en verlengt de betalingstermijn gedurende de tijd dat de lening met de hoogste rente in behandeling is.
2
Keer uw spaargeld terug Als u klaar bent met het betalen van uw kaarten, nemen de maandelijkse rentebedragen af. U komt misschien in de verleiding om te ontspannen en uw optionele kosten te verhogen. In plaats daarvan zou u het een mogelijkheid moeten overwegen om uw schuld sneller af te betalen. Als u het bedrag behoudt dat u aan het begin had toegewezen om uw schuld te betalen, betaalt u het bedrag sneller elke maand.
3
Blijf bij goede schulden. Als u wordt gedwongen om een lening aan te vragen, sluit u leningen af voor items die waarde accumuleren. Hypotheken en studieleningen worden beschouwd als het beste type schuld, omdat huizen meestal hun waarde behouden of zelfs verhogen, en uw werk zal waardevoller worden na het ontvangen van een opleiding. Aan de andere kant zijn creditcardschulden slecht. Autoleningen zijn ook slechte schulden, omdat een auto snel zal depreciëren, wat betekent dat de waarde ervan snel zal dalen en minder zal zijn dan de lening. Besteed zo min mogelijk in een auto.
Deel 7
Betaal je studieleningen
1
Vraag geen studieleningen aan als de universiteit uw verdiencapaciteit niet aanzienlijk vergroot. Als algemene regel geldt dat u niet zoveel studieleningen hoeft aan te vragen als u na het afstuderen meer dan 10% van uw maandelijks inkomen moet betalen. Onderzoek het gemiddelde salaris in het veld dat u wilt invoeren en deel dit door 12 om uw maandelijks inkomen te berekenen. Vraag geen lening aan waarvoor u meer dan dat bedrag per maand moet betalen.
- Studieleningen worden vaak beschouwd als een soort van "goede" schuld, omdat de universiteit je vermogen om genoeg inkomsten te verdienen om leningen terug te betalen zal vergroten. Probeer alleen je professionele opties compatibel te maken met de hoeveelheid geld die je zou kunnen betalen.
- Wees voorzichtig bij het aanvragen van leningen voor het bijwonen van een universiteit met winstoogmerk. De inschrijving bij deze instellingen is erg hoog en de afgestudeerde studenten hebben moeite gehad om een baan te vinden. Een grote keten van universiteiten met winstoogmerk heeft onlangs eisen ontvangen voor hun praktijken.
- Laat studieleningen u niet ontmoedigen om een diploma te behalen op zeer winstgevende gebieden zoals de geneeskunde. Collegegeld kan erg duur zijn in vakgebieden waarvoor graduate degrees vereist zijn, maar het inkomen is voldoende om studieleningen te dekken. Als u twijfelt, onderzoek dan uitgebreid de statistieken van het beroep dat u hebt gekozen. Als je een masteropleiding gaat volgen, moet je ook statistieken geven over de stage van studenten. Vraag hen om te bevestigen dat het programma concurrerend is en dat u verzekerd bent van een baan die evenredig is met het gemiddelde salaris in het veld.
2
Vraag een vergeving voor studieleningen aan. Als u in de VS voor een voldoende lange tijd aan bepaalde voorwaarden voldoet, vervalt het resterende bedrag van uw schuld. Er zijn specifieke soorten studieleningen (inclusief directe leningen, federale leningen voor gezinseducatie en federale leningen van Perkins) die u kunt vergeven als u 120 tijdige betalingen doet terwijl u voor een openbare dienstverlenende organisatie werkt. Deze organisaties omvatten de federale, staats- of lokale overheid en de non-profitorganisaties die door de belastingdienst zijn aangewezen als belastingvrij.
3
Vraag uw werkgever om uw studieleningen te betalen. Werkgevers zijn meestal bereid om bepaalde gelden aan te wijzen voor het betalen van studieleningen op gebieden die gespecialiseerde vaardigheden vereisen, zoals technologie, verpleging, techniek en financiën. U zou de vraag moeten stellen wanneer u en uw werkgever over de compensaties gaan praten. Ze kunnen er bijvoorbeeld over praten tijdens contractonderhandelingen. Als u al voor een bedrijf werkt, wacht dan op uw jaarlijkse beoordeling.
4
Vraag belastingaftrek aan. U kunt geld besparen door belastingaftrek in te dienen op de rente die is betaald voor uw studieleningen. U kunt geen aftrek van het kapitaal van uw studielening aanvragen. Bel uw geldschieter om te vragen hoeveel van uw betaling was bestemd voor de rente op de lening en welk deel de hoofdsom dekt.
5
Eerst betalen voor particuliere studieleningen. Dit is een uitzondering op de algemene regel die aangeeft dat u eerst hoge rentekredieten moet betalen. De particuliere leningen die banken aanbieden zijn meestal "variabel", wat betekent dat de rente verandert met de algemene omstandigheden van de economie. Op dit moment kan de rente die u op deze leningen betaalt, lager zijn dan wat u voor uw federale leningen betaalt. Naarmate de economie verbetert, zullen deze percentages echter waarschijnlijk stijgen. Voorkom het risico dat uw kredietrekeningen snel stijgen door uw privéleningen te betalen met het extra geld dat u toewijst om studieleningen te betalen.
tips
- Wees streng voor jezelf.
- Niet alle schulden worden gelijk gegenereerd. Vermijd betaaldagleningen en creditcards. Deze hebben hoge rentetarieven. Schulden voor studieleningen en hypotheken zijn minder problematisch.
- Wees niet zo bang voor schulden als niet om een huis te kopen of onderwijs te volgen. Maar zelfs als je deze doelstellingen hebt, let dan goed op en zorg ervoor dat je de middelen hebt om te betalen voor elke lening die je aanvraagt.
- Vergeet niet dat het nooit goed is om het minimum saldo van uw creditcard te betalen.
- Als je denkt dat je iets "nodig" hebt, wacht dan een maand voordat je het koopt. Als je nog steeds denkt dat je het nodig hebt, pak het dan.
Delen op sociale netwerken:
Verwant
Hoe de snelheid tussen schulden en eigen vermogen te analyseren
Hoe de kosten van schulden te berekenen
Hoe u beslist of u moet beleggen of uw schulden moet betalen
Hoe zich te ontdoen van creditcard schulden
Hoe een hypotheekverstrekker kiezen
Hoe schulden te elimineren zonder extra inkomsten
Hoe faillissement te voorkomen
Hoe u een programma voor schuldbeheer voordelig voor u kunt maken
Hoe om te gaan met schulden
Hoe een overeenkomst te bereiken met een incassobureau
Hoe een schuld te onderhandelen- Hoe krijg ik kredietadvies
- Hoe een persoonlijke lening te krijgen zonder onderpand
Hoe uw schulden te prioriteren
Hoe te reageren op een `zombie-schuld`
Hoe u uit uw schulden kunt komen en geld kunt besparen
Hoe de relatie tussen schuld en inkomen te berekenen
Hoe een schuld te consolideren
Hoe uw schulden te consolideren- Hoe leningen consolideren
- Hoe de schuld van uw creditcards te verminderen
Hoe de kosten van schulden te berekenen
Hoe u beslist of u moet beleggen of uw schulden moet betalen
Hoe zich te ontdoen van creditcard schulden
Hoe schulden te elimineren zonder extra inkomsten
Hoe faillissement te voorkomen
Hoe u een programma voor schuldbeheer voordelig voor u kunt maken
Hoe om te gaan met schulden
Hoe een overeenkomst te bereiken met een incassobureau
Hoe een schuld te onderhandelen